了解信用卡消费规则 警惕九大“陷阱”

　　现在，信用卡早已不再是什么新鲜事物，信用卡消费已成为日常生活的一部分。但银行信用卡的一些隐性成本仍需要持卡人注意，在信用卡消费时警惕以下九大“陷阱”。

　　分期付款免息不免费

　　逾期罚息本息滚复利

　　存钱无息 取钱收费

　　被动激活扣年费

　　分期手续费的“霸王条款”

　　“黑名单”不良信用记录无法消除

　　提高信用卡额度骗局

　　临时额度不是免费午餐

　　不少人喜欢选择分期付款的方式进行消费，如在校生分期付款买手机、平板电脑、相机等数码产品;家庭分期付款购买汽车、房子，还有人出国旅行、留学也同样选择分期付款。然而有人发现，虽然工作人员说是免息，在查收信用卡账单时却多出手续费的部分。据了解，信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免费”。即免收利息，但要缴纳相应的手续费。

　　对此，业内人士提醒，消费者在分期付款进行消费的同时，一定要警惕免息背后的隐形成本，避免花了冤枉钱。

　　据了解，多数银行规定，未还清金额利息计算分为两部分，一部分是消费全额在消费日(或第二天)至实际还款日前一天(或当天)每日万分之五的利息，另一部分是未还金额的利息。也就是说，如果没有及时偿还欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的总额的万分之五。

　　业内人士提醒，信用卡利息实行日单利、月复利制，利息“驴打滚儿”，所以要记得及时还款。

　　据一持卡人介绍，他的银行电子账单显示，4月消费33833.42元，到期还款日5月16日;到5月19日他转账最后一笔款项27元，结果竟然被罚822.9元。对此，银行信用卡服务中心给出的答复是，“如果该持卡人5月19日还清了款项还不算违约，但他最后一笔还款27元19日转账，20日才到账;只要没有全部还清欠款，利息是从整个账单3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息。”

　　去年7月1日起正式实施的《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。但是，在实际的执行过程中，各家银行也不一致。

　　信用卡的功能是透支，但透支功能只能通过刷卡实现，如果是透支现金，就得额外缴交一笔手续费，取现当天起便产生利息，利率为每日万分之五。值得注意的是，即使信用卡内有预存款，将其取出亦有可能需要交纳一定的费用。

　　业内人士分析，对预借现金收费主要是为了防止信用卡套现等道德风险。同时提醒，信用卡并不提倡取现，建议用储蓄卡取现金。如需要提现周转的话，也要尽量早还，因为它没有20到50天的所谓免息期。

　　调查显示，有不少消费者为了帮银行人士完成任务或者拿点小礼品，就在确认不收取任何费用的情况下填表办卡，然后放心地以为只要不激活信用卡就万事大吉，结果无辜蒙受年费损失。

　　对此，业内人士提醒，有些银行会在未经消费者确认的情况下便擅自激活信用卡，收取年费。当你被通知缴费的时候已经发现欠下几百块预期费用。更有甚者，银行以“无法查证激活人”的说法挡住你的所有质疑，并不断通知你缴费。为了避免“不白之冤”，持卡人最好实时留意自己信用卡的激活情况，减少不必要的信用卡办理。

　　据了解，分期付款业务有两种手续费收取方式：一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候，首期账单金额以及分期手续费一次性付完。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。为此，消费者要注意合同中约定分期付款的手续费收取方式。

　　一旦没有及时还款，可能被列入“黑名单”中，而导致不良信用记录。王女士表示，她的父母借用她的信用卡刷了6000元，但父母忘了还款，而她本人的手机也没收到短信还款通知。直到她去办理贷款业务时，才被银行告知，她已经被银行纳入“黑名单”，造成不良信用记录。王女士纳闷不已，得知事情始末后，王女士质疑道，为何当时银行没有发短信提醒?自己对此事不知情可否消除不良记录?对此，银行的答复是，王女士没有收到短信提醒是因为没有开通“短信提醒”功能;不良信用记录无法消除，这是银行的规定，只能等5年时间自动消除。

　　众多消费都看中信用卡刷卡消费可以积分，这些积分可兑换不同的礼品、服务甚至现金。不过这些“看起来很美”的信用卡积分，也藏着许多陷阱。实际上，并非所有的信用卡刷卡消费都可以积分，各家银行设定有不同的规则。大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。还有医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分范围。

　　较高的信用卡额度，一方面方便日常大额消费使用，另一方面也被很多持卡人当成是拥有良好信用记录的象征。通过在网上发帖，谎称可以提高信用卡额度，已经成为一种新的行骗方式。“公司设有专人接听银行回访电话，容易帮您提升额度和保持良好的信用记录。费用全市最低，办卡成功率高”。诸如此类声称可以帮助市民提高信用卡额度的广告出现在网络上，并称可以“累积个人信用记录在以后的购物或购房时获得更多的便利”，让不少人怦然心动。行骗者号称自己有内部关系，能提升信用卡的透支额度。实际上是骗取他人信用卡信息，私自盗刷他人钱财。在警惕这类骗局之外，同时需要注意，信用卡额度并非能够无限提升。

　　节假日期间，部分持卡人会临时提高信用额度，有些银行甚至为客户自动临时提高信用卡额度。并不是所有银行都在临时额度范围内不收费，有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但有的银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。业内人士提醒，持卡人在申请临时调高额度或者知道自己被临时调高额度后，最好第一时间及时咨询银行，免得引发不必要麻烦。投资积分让人“空欢喜”。